是谁玩坏了那些P2P网贷平台？

进入2015年，大量P2P网贷平台跑路，这一度让P2P行业遭到质疑。抛开歧视的眼光来看P2P行业，一些专注于P2P的企业却因经营不善倒闭，这又是为何?到底是谁玩坏了那些倒闭的P2P...

进入2015年，大量P2P网贷平台跑路，这一度让P2P行业遭到质疑。抛开歧视的眼光来看P2P行业，一些专注于P2P的企业却因经营不善倒闭，这又是为何?到底是谁玩坏了那些倒闭的P2P网贷平台呢?

在搞清楚这一问题前，笔者先讲一个关于P2P平台的真实故事。在山东某个市(应监管部门要求，隐去具体地点)，北城集团的名声响当当，创始人陈涛也是当地的风云人物。成立于2014年北城贷，遇到了一个最大的难题，筹集的大量资金无处投资。借助分布在该市15个乡镇的供销北城农民专业联合社组织，北城贷吸收了数亿存款，并向用户承诺了高额回报，结果大量资金沉淀在北城贷，没有客户借款，没有项目投资。

最初，为了吸纳存款，农民专业联合社提前兑现了10%以上的高收益。不难想象，一旦北城贷资金长期沉淀，平台将因无项目亏损，最终有可能倒闭。当然了，与其他P2P平台贷款无法回收而倒闭的死法相比，北城贷的死法或许更 光荣 一些。

客观地说，北城贷是P2P平台的另一个反面教材，也有可能会成为P2P平台的另一种死法。就行业的现状来看，玩坏P2P平台的不是别人，是自己。总之，死法虽然不同，症结都是因为管理不善导致的资金链断裂。

从一些P2P平台倒闭的原因来看，P2P网贷平台在管理上的漏洞，一是放贷环节，另一方面就是资金流转效率方面。北城贷的尴尬，就是资金流转效率低的一个典型案例。大多数P2P平台倒闭，都是因为放贷环节出现了问题。

具体来说，P2P平台在放贷环节的一些问题，多是内部管理流程不完善的必然结果。在行业比较知名的一些P2P平台中，拍拍贷、宜人贷和三益宝在经营上各有特色，也是行业内认可度比较高的P2P平台。

据悉，宜人贷只针对城市白领精英人群放款，因为这部分人有稳定的工作和收入，具备良好的教育水平，而且是互联网的重度用户，可以通过互联网找到目标客户以及评估信用。此外，一些P2P平台为了降低运营风险，要求借款人必须提供担保物，这一点类似于传统银行的抵押贷款。

在实际运营中，单纯锁定高收入人群，提供担保物，这些策略也难以从根本上杜绝风险。要想真正杜绝运营风险，P2P平台必须像信用卡部门一样建立自己的一套征信系统。由于人行未向P2P平台提供征信接入许可，P2P平台只能自己搭建征信系统。

在搭建征信系统方面，各P2P平台的做法也不一样。诸如陆金所这样的P2P平台，斥巨资从美国引进了风控模型，并高薪聘请了国外的专业风控团队，丝毫不亚于商业银行的征信系统。宜人贷的风控，则是倚赖宜信平台的风控体系。

据悉，宜信的风控系统，在借助传统风控模型的基础上，引入了大数据系统。通过云技术数据处理中心提供强大的数据支撑，广泛采集用户在互联网上的消费信息，将多维度信息及用户行为进行交叉比对，建立了一套成熟的风控体系。

既无风控体系，又没有借款人群，P2P平台倒闭亦是必然。看下那些死去的P2P平台，大多数是因为借款后无法回收导致资金链断裂。既然贴上了互联网标签，P2P平台在管理上为何不能引入一些互联网元素，利用互联网平台，或者是互联网技术，建立有效的风控体系和业务支撑系统。

此前倒闭的P2P平台，从模式上来说就是单纯的将民间小额借贷业务搬上了互联网，这种模式不死才怪。所以，那些死去的P2P网贷平台们，不是被别人玩死的，而是被自己玩坏了。正因于此，政府监管部门对互联网金融的监管才会感到无从下手，毕竟监管部门无法干涉P2P平台们的内部运营。

作者系资深IT人士，微信公众帐号：jiawebjn